来源：融360财秘、P2P日报、愉财经平台（fish-finance）、钱江晚报
作者：夏心愉 、张云山、俞萍丽、马焱
导语
从e租宝到大大集团、快鹿投资、中晋系等一批跑路的财富管理公司，让整个互联网金融行业人心惶惶。P2P的名声有多差？接受记者采访的几位互联网金融公司的创始人，都再三强调：“别叫我们P2P，我们是一家互联网金融平台，一听P2P，别人还以为是*** 公司，随时准备跑路呢。”
近日，有媒体援引某地方金融管理机构高层人士爆料，该地区于4月22日召开了P2P网络借贷风险专项整治部署培训工作会议，会上提及将对本地网贷平台逐一排查。据报道，多地地方方银监派出机构在同日展开部署。
该人士告诉媒体，网贷平台将被分为三个档次：合规类、整改类、取缔类，实现“一户一档”。
一、怎么划分档次？
1、是否满足 “信息中介”的定性
关键是要看平台有没有为平台借款人提供增信。尤其是，如果业务中涉及资金归集、发放贷款、自融自保、期限错配等行为，则该平台很可能被归类为“信用中介”，也将成为整治的重点对象。
2、业务是否合规
看是否是个体与个体之间通过互联网平台的直接借贷。此外，据悉，平台如果银行业金融机构合作，则也要看合作是否违反法律规定，以及互联网跨界过程中是否有监管套利。
3、是否踩“红线”
“红线”是指监管意见稿对网贷平台提出的12条“红线”：不得设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。
二、三个档次的定义与整治
在情况摸底和“一户一档”建立之后，专项整治将进入分类处置阶段，分为三档，而处置的标准则是“扶优抑劣”。
合规类：符合监管要求。监管会继续支持甚至鼓励其发展，过程中做好督促。
整改类：对于进入“整改类”的平台，或为“大约异化成信用中介”，有些触“红线”但并未涉嫌从事非法集资等违法违规活动。则监管态度为“限期整改”，如果到期后仍然整改效果不明显，就有可能面临淘汰或整合。
取缔类：涉嫌从事非法集资等违法违规活动。有关部门将进行严厉打击，这些平台除了将退出市场外，还将面临行政处罚或依法追究刑事责任。在这其中，政府不承担兜底责任。
三、大限已定：11月底完成分类处置
据报道，关于关于网贷平台整治已有“时间表”：2016年4月将完成部署培训，7月底前将完成行业摸底排查，11月底前分类处置就要做完，明年1月前银监会将赴各地督导，各地进行情况汇总并由银监会形成最后的报告。
独家揭秘P2P网贷整治落地方案：
“一户一档”、划定红线、分成三类、政府不兜底
“我们下一步会对本地网贷平台逐一排查，摸底的内容很细，除了股东和法定代表人，还要看实际控制人，也看平台的产品情况、标的真实性、资金来去，涉及资金池、自融、虚假标的的平台，基本上要被严打了。”某地方金融管理机构高层人士告诉“愉见财经”专栏，网贷平台将实现“一户一档”。
上述地方金融管理机构人士4月23日下午参加了该地区的P2P网络借贷风险专项整治部署培训工作相关会议。多地地方方银监派出机构在同日展开部署，内容包括动员加培训，参加部署并将在后期整治过程中协调工作的还有地方金融办、法院、检察院、发改委、公安局、财政局、住建委、工商局、法制办、信访办等。
实现“一户一档”后，网贷机构将依据其是否满足“信息中介”的定性以及在业务过程中是否踩“红线”、是否有非法集资等违法情节等，而被分为三个档次：合规类、整改类、取缔类。
而对于产品投资人反复纠结的谁来托底的问题，会议精神也明确，对于涉嫌从事非法集资的取缔类平台，相关部门将给予行政处罚或依法追究刑事责任，政府不承担兜底责任。但同时，有关部门也会做好合适平台资本和财务状况的工作，妥善处理债权债务关系，以此最大程度上保护投资者合法权益。
一名广东地区参加内部会议的人士预计，一方面，当排查推进，由于非法平台将无处遁形，因此问题平台还会陆续爆出，但他表示，这恰恰是对投资人负责，因防止了债务漏洞越来越大；而另一方，谁是合规的优质平台也将同时水落石出，行业洗牌恰恰有利于好平台发展，同时有利于投资人做出适合的投资选择。
“这次可是‘高度重视’的，我们天天都为专项整治的事情加班。”有某地方银监相关部门人士说。为扭转行业机构异化趋势，以整顿问题平台的方式来为真正的金融创新保驾护航，也引导投资人理性出资，管理部门不遗余力。
“本月内将完成部署培训，7月底前将完成行业摸底排查，11月底前分类处置就要做完，明年1月前银监会将赴各地督导，各地进行情况汇总并由银监会形成最后的报告。”上述地方金融管理机构人士根据当日会议主要精神相关的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》（下称《实施方案》）向“愉见财经”专栏透露了一份时间表。
《实施方案》根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》制定，已经国务院同意，正式下发。
从整个部署上的三大培训议程来看，整个整治将分摸底排查、分类处置、验收规范三个阶段。而所涉规则则包括网贷办法及第三方存管、备案管理、信息披露三大配套制度。
就在近半年，网贷风险事件爆发频率增高且涉案金额增加，泛亚、e租宝等百亿级平台接连出事。
时间紧任务重，但行业行将正本清源。
一、“红线”何在？
网贷平台将被分为“合规类、整改类、取缔类”三类，具体依据什么而划分？上述地方金融管理机构人士称：一看定性，二看业务，三看踩不踩“线”。
定性方面，“主要看平台是‘信息中介’还是‘信用中介’的性质了”。一名与会消息人士称：“我们是要促使平台回归信息中介本质，他们是不可以为客户提供增信的。”
尤其是，如果业务中涉及资金归集、发放贷款、自融自保、期限错配等行为，则该平台很可能被归类为“信用中介”，也将成为整治的重点对象。
业务方面，则看是否是个体与个体之间通过互联网平台的直接借贷。此外，据悉，平台如果银行业金融机构合作，则也要看合作是否违反法律规定，以及互联网跨界过程中是否有监管套利。
“好的平台，业务应该是‘小额分散’的，为小企业和个人投资者架起桥梁，但近期快速扩张的机构，放出来的标的金额很大、期限又长，值得注意。”上述消息人士并称。
“红线”方面，即网贷平台不得设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。
在排查和整治中，上述参与内部培训的消息人士还表示，银监会的要求已经细化到要看平台的“定价机制”和“专注主业”。
定价机制方面，对的做法是为借贷双方撮合并提供信息收集服务，借贷与否应当是借贷双方自愿的、并且风险自担的，并据此形成资金价格；错误或有隐患的做法，是平台以不正当高回报诱导出资，虚构、夸大项目真实性并隐瞒项目风险。
专注主业方面，对的做法是平台提供信息交互、撮合、资信评估；错误或有隐患的做法，是平台混业经营，从事资产管理、债权或股权转让及房地产及金融市场配资等，这样做风险难以隔离。
二、“线下”平台问题多发
值得注意的一点是，虽然此次专项整治从字面上看针对的是“P2P网络借贷”，在很多细分表述中，线下理财平台似不归于P2P网贷一类，但实施上，据上述地方金融管理机构人士告诉“愉见财经”专栏，整治推进中不但是“线上线下一起抓”，而且更需要注意线下平台的“大规模营销”。
从近两个月发生资金链断裂或涉嫌非法集资的多个大型问题平台来看，其均有线下门店，且部分为纯线下销售模式。而在“愉见财经”此前对某平台的调查中亦从平台内部财务人士处获悉，走线下豪华门店销售路线的平台，如果标的真实对应，则在门店及人力成本覆盖上就会出现趔趄。
上述参与内部培训的消息人士则称，监管鼓励的做法是平台定位线上经营模式，利用大数据、云计算等新技术手段寄托互联网平台开展业务；不良做法则是以设立线下门店方式进行大规模宣传营销。
三、谁将被重点排查？
除了“大规模线下营销”的平台很可能引起监管警惕外，谁有哪些平台值得注意的主要问题？在回答“愉见财经”此提问时，上述参与内部培训的消息人士称，主要还是上述“红线”范围，比如设立资金池、自融自保、向借款人承诺保本保息、虚构标的、发放贷款、期限拆分、违规转让债权等。
此外，在各种问题里，最值得“重点排查”的是“业务扩张过快”、“承诺高额回报”、“涉及房地产配资”、“涉及校园网贷”者。
据与会人士转述《实施方案》，发售银行理财产品和券商资管等产品、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票场外配资，从事股权众筹或事物众筹等也被视为“主要问题”。
此外，“第三方存款”和“信息披露”也将作为两大配套制度，将被嵌入到对平台的分类识别中，换句话说，信披不完整、不及时、不客观的平台，和未实行出借人资金第三方存款的平台，也将被被纠正。
尤其值得一提的是，此前大批投资人所秉持的“有媒体大规模宣传就说明平台可靠”，或许恰恰是偏颇的。根据内部培训精神，“在媒体过度宣传”的平台也将进入“重点排查”名单。
后续排查的内容，监管将会“火眼金睛”。据上述地方金融管理机构人士称，细致程度是，不但看股东或法定代表人，还看实际控制人、注册资本、借贷余额、出借人总数、分支机构等；不但看整体运营情况，还会关注所有产品的标的、期限、综合收益率（不只是表面利息本身）、逾期率等。
并且过程中，还将形成行业工商总局、国家互联网信息办公室及第三方统计机构、行业自律组织等，利用各自掌握的大数据、工商注册信息等，加上民众举报信息，汇总成为统计数据。各地政府还将以这些数据为基础再行现场调查或约谈，核实信息真实性，以此全面摸底行业各户。
四、怎么“分类处置”？
在情况摸底和“一户一档”建立之后，本次专项整治将进入分类处置阶段，而处置的标准则是“扶优抑劣”。
据上述地方金融管理机构人士对“愉见财经”表示，对于进入“合规类”的平台，监管会继续支持甚至鼓励其发展，过程中做好督促。
“我们的宗旨是‘防范风险与创新发展相结合’的。”他说。
对于进入“整改类”的平台，或为“大约异化成信用中介”，有些触“红线”但并未涉嫌从事非法集资等违法违规活动，则监管态度为“限期整改”，如果到期后仍然整改效果不明显，就有可能面临淘汰或整合。
对于涉嫌从事非法集资等违法违规活动的“取缔类”的平台，有关部门将进行严厉打击，这些平台除了将退出市场外，还将面临行政处罚或依法追究刑事责任。在这其中，政府不承担兜底责任。
除此之外，网贷平台的风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小等，也将成为整治处置的考量因素。
过程中，各管理部门间、以及区域间将协作配合、纵横联合。“这次整治后，行业将正本清源，还将形成不少长效新机制。”某地方金融管理机构高层人士预计。
互联网金融专项整治行动开展 浙江排查确定整改企业
一、浙江省已经确定 排查整改的企业名单
4月21日，有关人士告诉记者，上周开始，浙江省相关部门已积极行动起来，开展专题会议部署相关工作，并确定了一份相关互联网金融企业的名单，先对榜上有名的这些企业进行排查整改，结束后再全面排查其他相关企业或金融公司。
按照央行4月14日出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，各省级政府将联合当地金融监管部门，主要从在工商系统登记注册的企业入手，进行业务性质界定，以便分类处置。具体而言，注册名称或经营范围出现跟“金融”有关字样的机构，包括交易所、金融、资产管理、理财、基金、基金管理、投资管理、财富管理、股权投资基金、网贷、网络借贷、P2P、股权众筹、互联网保险、支付等，均将暂停注册。不过，省工商相关负责人表示，目前还没接到有关部门的正式通知，但会密切关注。
二、监管趋严是好事 互联网金融只会更健康
对于这场互联网金融专项治理，浙江互联网金融企业从业者都表示，加强监管是好事情，大浪淘沙之后，李鬼才会被淘汰，真正优秀的互联网金融企业会崛起，整个行业会越来越健康。
微贷网CEO姚宏表示，注册名称不允许出现金融字样，这意味着管理层采取了先控制增量，再去库存的方法，先关上互联网金融企业的注册大门，再查处已注册互联网金融企业的违法违规行为，互联网金融企业的数量肯定会面临大幅缩水。以后对于金融类企业的准入门槛，回到了类似“先证后照”的管理方式，即先由相应金融管理部门审核，再到工商局注册。
“根据之前的互联网金融企业的草案要求，一家互联网金融企业要提供340多项指标，很多互联网金融企业都很难达标。”姚宏认为，经过这次专项治理之后，行业的集中度会大大增加，肯定会诞生几家互联网金融龙头。
铜板街集团相关负责人表示，尽管暂停金融字样的机构注册，但很多P2P公司仍会通过“科技信息”、“网络科技”、“服务公司”等来规避监管，拿到营业执照后，再做互联网金融相关的业务，打擦边球，这也是值得监管层注意的一方面。
“这次的监管手段虽然严厉，但对行业长久健康发展是好事。”挖财APP联合创始人全云峰认为，一个行业在快速发展中，必然会出现良莠不齐的情况。如何清除害群之马，保证行业的健康发展，除了行业自律之外，政府监管是非常重要的。
元宝铺创始人陈瑞贵表示，政策从源头上严格控制相关公司准入，可以净化互联网金融行业环境，保护投资者利益。他认为，随着互联网金融的业务规则、准入门槛，正在开始建立，行业将迎来真正的爆发期，原来的无序竞争将迎来改变。“2016年，互联网金融很可能是先抑后扬的一年，这个时间转折点，很可能是在七八月份。”他说：“规范从今年开始，也会成为所有互联网金融企业的生命线。我们将跟随管理层的新监管要求，对现有的业务进行审视，对不合格项积极进行整改，以满足管理层在资金存管、信息披露、信用审核等各方面的要求。”
三、浙江互联网金融从业者 怕被别人叫作P2P
从e租宝到大大集团、快鹿投资、中晋系等一批跑路的财富管理公司，让整个互联网金融行业人心惶惶。P2P的名声有多差？接受记者采访的几位互联网金融公司的创始人，都再三强调：“别叫我们P2P，我们是一家互联网金融平台，一听P2P，别人还以为是*** 公司，随时准备跑路呢。”
浙江佐助金融信息服务有限公司CEO王旭航表示，接二连三的P2P公司骗钱跑路，这让老百姓的血汗钱打了水漂，更加大了正规互联网金融公司的揽客难度。行业发展过快，各类机构良莠不齐，非法集资、*** 跑路等风险事件频发。据第三方网贷资讯平台网贷之家统计，自2011年P2P网贷平台上线以来，截至今年3月，国内累计成立的P2P理财平台达3984家，已有1523家公司倒闭或者跑路，问题平台占比高达38%。
2015年全年问题平台达896家，占比为35%，是2014年的3.26倍。去年初，全国的P2P公司和互联网金融公司有2000多家，这一年很多P2P公司跑路，今年3月底的数据显示，全国正常运营平台共2572家。“有个人一口气成立了8家P2P公司，注册的CEO都是用买来的身份证，租一间高档写字楼，高薪招一批人，就开始卖高息产品了，骗到钱就跑路，再用下一家公司继续卖产品骗钱，这种披着P2P外衣*** 的皮包公司不在少数。”王旭航表示，很多*** P2P公司倒了之后，里面的几个员工会依葫芦画瓢，自己成立一家P2P公司骗钱，很多中老年人都被高息诱惑，上当受骗。这造成了劣币驱逐良币的不好效果。
在王旭航看来，这种类似的庞氏*** ，动辄骗走几亿元，一方面说明客户的需求旺盛，另一方面也说明互联网金融门槛低，从业者鱼龙混杂，加强监管是对整个行业的利好，“李鬼”被清理出去，“李逵”迅速地崛起。
四、新闻+、挑选互联网金融产品 除了不贪心，还要多问问
互联网金融的水太深，对于想让自己的钱生钱的市民来说，如何来甄别正常的互联网金融公司和*** 公司呢？浙江几位互联网金融从业者给出的招数就是：不贪心、多问问。
姚宏表示，首先把钱投向互联网金融产品要遵循“看不懂不投”的原则，对于那些看不清资金投向、担保有疑问、回款有疑问的项目，尽量远离。
王旭航认为，互联网金融不是下金蛋的鸡，过高的回报率往往暗藏着很大的风险，挑选互联网金融产品时，首先要避开过高收益率产品。另外，还要看看公司的股东是否有实力、高管是否稳定、资金流向是否真实等。
很多跑路的P2P公司，都采取了明星代言、大量广告营销、高息揽客等方式，但最重要的一点就是钱都用来自融后挥霍，并没有产生实际的效益。各方信息均显示，具有“高收益率揽客”、“面向社会不特定对象筹集资金”、“夸大或不实营销”嫌疑的P2P平台将成为整顿行动的重点彻查对象。
当然，人均借款金额也在一定程度上与平台风险相关，人均借款金额小而分散，则风险偏低，若人均借款金额大且集中，则意味着风险也相应上升。
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